Como investir em empréstimos P2P ao consumidor com um retorno anual de até 13% numa plataforma de investimento europeia regulada.
A Viainvest passou por várias transformações para se tornar numa das primeiras plataformas de P2P regulada a actuar na Europa, oferecendo assim uma maior transparência e segurança aos investidores. Neste artigo vou partilhar contigo a minha estratégia de investimento vencedora para a Viainvest.
Vamos analisar os principais factores a considerar antes de investir e as minhas opções pessoais de investimento na plataforma, que me garantiram um retorno anual acumulado de 11,58% desde que comecei a investir em 2020.
Se só agora descobriste o blog, ficas a saber que eu sou investidor desde 2017 e estou a construir a minha independência financeira antes de fazer 40 anos. O objectivo não é ser rico, mas sim ser verdadeiramente livre.
Sobre a Viainvest
A Viainvest é uma plataforma de empréstimos P2P criada em 2016 e que oferece investimentos em empréstimos ao consumo com um retorno anual de até 13%.
A Viainvest faz parte do VIA SMS Group – um fornecedor de serviços financeiros que opera na Europa e na Ásia. A empresa-mãe tem sede na Letónia e controla as várias empresas de crédito presentes na plataforma, distribuídas por cinco mercados diferentes – Suécia, Letónia, Polónia, República Checa e Roménia.
Em 2022 a Viainvest passou a ser uma plataforma regulada na Europa, sob a supervisão da Comissão do Mercado Financeiro e de Capitais da Letónia, o que traduz uma maior transparência e segurança para os investidores. Como resultado, vários empréstimos são agora agrupados num título de dívida que é registado junto da bolsa de valores de Riga e só depois fica disponível aos investidores.
A maioria dos títulos vem com uma obrigação de recompra. Isso significa que, se um devedor falhar algum pagamento por mais de 60 dias, a empresa de crédito será obrigada a recomprar os títulos aos investidores, incluindo capital e juros completos.
Desde a sua criação, a Viainvest já seduziu mais de 31 mil investidores que colectivamente investiram mais de 347 milhões de euros em empréstimos e receberam mais de 7 milhões de euros em juros.
Empresas de crédito
Como é habitual na minha abordagem a plataformas P2P, começo sempre a minha análise pelas diferentes empresas de crédito presentes na Viainvest. A plataforma é apenas um intermediário, um mercado para a negociação dos títulos de crédito. Isto continua a ser verdade apesar de a Viainvest e as empresas de crédito serem detidas pela mesma empresa-mãe.
Na Viainvest podemos encontrar cinco empresas de crédito distintas – SAI VIA SMS (Letónia), VIA SMS s.r.o. (República Checa), VIA SMS PL sp.zo.o. (Polónia), IFN VIACONTO MINICREDIT S.A. (Roménia) e Viaconto Sweden AB (Suécia). Cada uma destas empresas opera num país específico. Podes consultar a lista detalhada directamente no site da Viainvest.
Todas as empresas de crédito fazem parte do mesmo grupo, o VIA SMS Group, e apesar de operarem de forma autónoma, não vejo uma razão especial para considerar que o risco de cada uma delas não é semelhante.
Apesar de existir uma obrigação de recompra, devemos sempre considerar o risco do país em que as empresas de crédito operam. É também importante referir que, apesar de terem o mesmo dono, não existe na Viainvest qualquer garantia de grupo como acontece em algumas outras plataformas.
Opções de investimento
A melhor opção para investir na Viainvest é recorrer à função de Auto Invest, garantindo assim que investimos de forma completamente automatizada. Basta para isso criar uma (ou várias) estratégia(s) de investimento e definir os critérios que queremos aplicar.
Em alternativa, é possível consultar os investimentos disponíveis a qualquer momento, filtrar de acordo com as nossas preferências e investir de forma manual. Esta opção é pouco prática, principalmente à medida que os valores investidos na plataforma vão aumentando.
Os principais critérios de selecção disponíveis para os empréstimos são:
- Empresa de crédito ou país
- Taxa de juro
- Duração
- Valor total do crédito
Ao criar estratégias de investimento automático, podemos ainda definir:
- Valor máximo a investir em cada título
- Obrigação de recompra (sim ou não)
- Valor total a investir na estratégia
Como não podia deixar de ser, para conseguires obter os melhores resultados é fundamental que os critérios de selecção definidos estejam também alinhados com o teu perfil de investidor e com as tuas preferências pessoais.
A minha estratégia de investimento
A estratégia de investimento vencedora é aquela que nos permite alcançar os nossos objectivos de longo prazo. O meu objectivo pessoal é o mesmo de sempre e muito simples – conseguir um retorno real superior a 10% ao ano.
Para conseguir atingir esse objectivo, preciso de investir em títulos com uma taxa de juro prometida superior a 10% e que apresentem o menor risco possível de incumprimento dos pagamentos.
No caso da Viainvest, tanto as taxas de juro como o risco específico das empresas de crédito são normalmente idênticos. Uma vez que a obrigação de recompra dos empréstimos em incumprimento só se aplica individualmente a cada empresa de crédito, a minha solução para minimizar o risco é investir de forma distribuída em todas elas.
Outra solução para minimizar o risco é fazer um investimento mínimo em cada título e distribuir os fundos pelo maior número de títulos diferentes possível. Desta forma, mesmo que alguns desses títulos entrem em incumprimento o seu impacto global será reduzido.
Criar estratégias de investimento automático na Viainvest é a forma mais simples e eficiente de investir. Todo o dinheiro depositado na plataforma é (re)investido via Auto Invest em pouco tempo, não me lembro da última vez que tive de fazer um investimento de forma manual.
Auto Invest – investimento automático
Infelizmente não é possível definir uma diversificação ou priorização por países ou empresas de crédito numa única estratégia de investimento automático. Portanto, para conseguir uma diversificação optimizada é necessário criar várias estratégias com diferentes opções e limites de investimento.
É precisamente essa a minha abordagem. Para conseguir a diversificação desejada, ou próximo disso, tive de criar uma estratégia de investimento separada para cada um dos países com empréstimos oferecidos na Viainvest.
Actualmente tenho cinco estratégias de investimento activas – Roménia, Polónia, República Checa, Letónia e Suécia. Uma vez que o risco e o retorno são semelhantes, não faco qualquer distinção entre elas.
Outro factor importante nas minhas opções de diversificação é, como referi antes, distribuir o meu investimento pelo maior número possível de títulos. Por isso, defini apenas 50€ como limite máximo a investir num único título.
Os parâmetros definidos por mim são semelhantes para as diferentes estratégias de investimento:
- Valor a investir em cada título – no máximo 50€ por título.
- Taxa de juro – entre 10% e 13%.
- Duração – até 190 dias.
- Valor máximo a investir por estratégia – 500€ por país (vou ajustando em função do valor total do meu portfolio na Viainvest).
- Empresas de crédito a incluir – uma empresa de crédito (país) diferente para cada estratégia.
- Obrigação de recompra – sim.
Desta forma consigo uma boa dose de diversificação geográfica e de devedores/títulos individuais sem comprometer o retorno global do meu portfolio.
Resultados
No painel inicial é possível consultar o estado dos investimentos de forma resumida e bastante simples. Podemos ver o estado da nossa conta – valor disponível para investir, valor actualmente investido, pagamentos em processamento e o total do nosso portfolio.
Esta é a visão global dos meus investimentos na Viainvest. Os fundos investidos em títulos já representam 70% do total e a curto prazo deverão substituir completamente os antigos investimentos em empréstimos que foram descontinuados. Somados com os pagamentos em processamento, que devem ser recebidos em breve, vemos um portfolio total de pouco mais de 2.500€.
A minha taxa de retorno anual acumulada é de 11,58% desde que comecei a investir na plataforma em 2020. Este é um retorno muito interessante e que cumpre o meu objectivo pessoal, mas penso que é sempre possível optimizar e melhorar.
Em resumo
Agora já sabes qual é a minha estratégia vencedora para investir na Viainvest. Depois de alguma experimentação e ajustes também devido aos novos títulos oferecidos desde 2022, estou convencido de que esta estratégia me permite obter os melhores resultados e atingir os meus objectivos.
Todos os investimentos na plataforma são feitos de forma totalmente automática com base nos critérios previamente definidos. No entanto é sempre uma boa prática rever estas opções regularmente só para garantir que tudo corre como previsto e não fica qualquer capital por investir.
Esta estratégia é naturalmente baseada na minha experiência e opinião pessoais e não deve ser copiada de forma cega. Quando defines a tua estratégia de investimento deves ter sempre em atenção os teus objectivos de investimento, perfil de risco e preferências pessoais.
Se quiseres saber como a Viainvest se compara com outras plataformas de empréstimos P2P, não deixes de consultar as Melhores Plataformas P2P Para Investir.
Como sempre, investe de forma inteligente e desfruta da viagem!